新移民金融落地清单
按落地时间线把先后顺序排清楚，避免一开始就把事情做乱。
本文最后更新：2026-03-31
先把第一步走稳
2023 年 5 月刚到温哥华，我在手机卡都没换好的情况下就想开银行账户——结果验证码发不进来。
后来帮了不少新移民走这个流程，发现大家卡住的地方基本一样：不是不知道该做什么，是不知道做这件事的前提条件是什么。
这张清单是我整理下来的，按顺序走，能少走很多弯路。
落地后优先
- 先办本地手机号——没有加拿大号码，开户验证码会卡住。我当时用国内漫游号，银行短信验证码发不进来
- 准备好证件：护照 + 身份文件（工签 / 学签 / PR 卡或 COPR）+ 一份有加拿大地址的材料（租房合同或手机账单都行）
- 尽快拿 SIN，开户和入职都要用 → SIN 指南
第一周
- 开 chequing account（日常账户，负责工资入账、刷卡、交房租）。如果你需要从中国汇款过来，第一个账户直接开五大行——Simplii、Tangerine 这类线上银行收国际电汇可能有问题。不确定选哪家先看 银行对比
- 看要不要从大行新移民信用卡或 secured card 起步建信用记录
- 工资、账单、日常付款先跑起来
我当时不太清楚的一件事：加拿大的 chequing 和 savings 是两个独立的账户，不是国内那种一张借记卡里两个子账户。Chequing 管日常收支，Savings 存备用金，要用钱时先从 Savings 转到 Chequing 再付出去——直接从 Savings 付账单，可能会被收手续费。→ Chequing 和 Savings 的区别
第一个月
账单和工资跑稳了，再把 TFSA 接上。暂时不动的钱放进去，收益通常免税。我是落地后两个月才开的 TFSA，现在觉得有点晚——额度按年累积，早开早用，不需要马上放很多钱进去。
先把账务习惯建起来，别刚开户就频繁切换银行。
之后
- 应急金或短期不用的钱 → HISA vs GIC
- 想买房 → 先了解 FHSA，越早开越好，contribution room 按年积累
- 家里有孩子 → 早点排 RESP，别把政府补助的节奏拖掉
- 收入稳定、税率明显高起来 → RRSP vs TFSA
- 想把注册账户放在同一框架里看 → 注册账户指南
看看你现在更接近哪一种情况
常见问题
这份清单要在第一个月内全部完成吗？
不需要。清单按优先级排列，不是要求你同时做完所有事。SIN 和开银行账户是最紧急的，信用卡和 TFSA 可以等账户稳定后再做。先把前两步走稳，比急着全部完成更重要。
开完银行账户能马上申请信用卡吗？
可以，而且建议尽早申请。五大行都有新移民专属项目，在该行开户后即可申请信用卡，不需要有加拿大信用记录——开户时直接告诉客户经理你的身份类型，对方会引导你申请对应的产品。PR 门槛最低，开户当天即可申请，不需要工作证明，没有工作的话额度可能低一些，之后收入稳定再联系银行提额就行。工签（含配偶工签）通常要求剩余有效期至少 12 个月，RBC、TD、Scotiabank 均支持。学签的话 Scotiabank 和 TD 明确支持，额度上限约 $5,000。在自己开户的银行申请通过率高、被拒风险低；真正要避免的是同时向多家机构乱投，累积多次 hard inquiry 才会影响信用分。如果因签证类型被拒，可以考虑 Secured Card（TD 最低押金 $300），押金期间不能动用，但同样能积累信用历史。
TFSA 要落地多久才能开？
成为加拿大税务居民后随时可以开。但建议先把银行账户和工资现金流理顺（通常 1–2 个月），再开 TFSA。急着开但不知道往里放什么，不如先把基础账户稳住。
没有 SIN 能先开银行账户吗？
部分银行有例外流程，但大多数需要 SIN。落地后尽快去 Service Canada 申请，当天通常就能拿到，然后直接开账户，比分两次跑更省时间。
落地顺序做错了怎么办？
没有不可逆的错误。最常见的情况是先开了大行账户，再意识到有零月费选项——直接再开一个线上银行账户、把工资改过来就好，不需要关原来的账户。信用记录从第一张卡开始积累，晚几周开始问题不大，重要的是开始做。
North route
用 4 个问题生成你的个人金融路径
把身份阶段、SIN、收入和信用记录带进去，先决定今天该做什么。